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　　試點27個月8家機構(gòu)無一合格，個人征信牌照為何難產(chǎn)

　　一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展急需個人征信的加持，另一邊卻是個人征信牌照一直處于難產(chǎn)狀態(tài)。至少從最近監(jiān)管層所釋放的信號來看，短期內(nèi)發(fā)放個人征信牌照的可能性并不太大。

　　“大家都清楚個人征信市場化對當(dāng)前以及未來整個金融行業(yè)發(fā)展的重要性和必要性，這一點監(jiān)管層比任何人都明白。但是，也正是因為其在整個金融領(lǐng)域中所起的重要作用，所以監(jiān)管層也會更加謹(jǐn)慎?！?月28日，一位接近監(jiān)管層人士對《國際金融報》記者表示。

　　無一合格

　　4月21日，在京召開的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上，中國人民銀行征信管理局局長萬存知和央行副行長陳雨露的發(fā)言，恐怕對那些翹首以待個人征信牌照的公司來說算不上什么好消息。

　　萬存知表示，目前開展個人征信業(yè)務(wù)的8家機構(gòu)沒有一家是合格的?！霸谶_不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去”。

　　距離2015年1月個人征信首批試點名單的公布，已經(jīng)過去了27個月。首批開展個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的共8家機構(gòu)，包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。

　　至于不發(fā)牌照的原因，這次央行也說得相當(dāng)明白。

　　“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照。”萬存知表示，主要有三個“沒想到”：

　　第一個沒想到是，8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后，很快就開始了互聯(lián)網(wǎng)金融整頓。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不穩(wěn)定的情況下，在這個領(lǐng)域征信業(yè)務(wù)怎么做還需要研究;

　　第二個是，社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構(gòu)要求更高;

　　第三個是，8家機構(gòu)實際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求和監(jiān)管要求差距較大。

　　“其實，對于行業(yè)參與者而言，當(dāng)前央行所釋放的信息并不算是什么壞事情?！币晃徽餍判袠I(yè)從業(yè)者對《國際金融報》記者表示，“國內(nèi)個人征信的市場化一直處于探索過程中，此前監(jiān)管層很少有公開披露對該行業(yè)的態(tài)度，各種標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范更是少之又少，因此各家公司都是從各自的業(yè)務(wù)出發(fā)極盡可能地收集個人信息，其中的合法性的確有待商榷。而現(xiàn)在監(jiān)管層逐漸有一些指導(dǎo)性意見出來，那么機構(gòu)未來的發(fā)展也就更有指向性了?！?/span>

　　高門檻嚴(yán)監(jiān)管

　　陳雨露表示，在個人征信市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動開展中，人民銀行強調(diào)注重把握三方面的原則：

　　一是第三方征信的獨立性原則;

　　二是征信活動中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動應(yīng)充分體現(xiàn)社會的公平正義，確保政治上的正確性;

　　三是個人信息隱私權(quán)益保護原則。

　　而目前幾乎沒有一家機構(gòu)能夠完全符合這三個原則。

　　從獨立性看，這8家機構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

　　從公正性和個人信息隱私保護來看，8家機構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠且不太遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息開展不同形式的信用評分并對外使用，存在信息誤采誤用問題。

　　那么，個人征信牌照什么時候能夠發(fā)出來?

　　萬存知強調(diào)，這取決于基礎(chǔ)工作的進度和質(zhì)量。“一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要穩(wěn)妥，還要與各個方面開展深入細致的協(xié)調(diào)，對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進個人征信牌照發(fā)放工作”。

　　“個人征信行業(yè)的發(fā)展一定是不能走類似P2P等行業(yè)的模式，而一定是從一開始就是采取高壓的嚴(yán)監(jiān)管，門檻一定要高。如果一開始就低要求的話，這一行業(yè)就直接走向滅亡了。即使是市場化，也并不意味著需要很多家個人征信機構(gòu)。”上述人士指出，對于從業(yè)者來說一定要合法合規(guī)，而對于監(jiān)管層來說就是必須加快各種相關(guān)法律法規(guī)的設(shè)立。

　　全國人大財經(jīng)委副主任委員、央行原副行長吳曉靈指出，國內(nèi)公共征信機構(gòu)和市場化征信機構(gòu)協(xié)同發(fā)展，是未來征信業(yè)的方向?！暗@種機構(gòu)是有限競爭的，不能太分散，要有相當(dāng)?shù)拈T檻。美國經(jīng)過幾百年的競爭，才最后形成了三大征信機構(gòu)，中國沒有這個時間，不可能通過自由競爭形成有限競爭，因而從剛開始開放時就應(yīng)該是有限競爭，控制數(shù)量”。